Yrittäjyys tarjoaa vapautta ja mahdollisuuden toteuttaa omia visioita, mutta siihen liittyy myös merkittäviä taloudellisia riskejä. Edellisissä osissa olemme käsitelleet yrittäjien tulotasoa, pienituloisuutta ja tulokehitystä, mutta nyt on aika syventyä tarkemmin niihin haasteisiin, jotka voivat koetella yrittäjän taloutta. Miten yrittäjät voivat varautua riskeihin ja millaisia turvaverkkoja heillä on käytössään Suomessa?

Yrittäjyyden taloudelliset riskit

Yrittäjän talous on usein tiiviisti sidoksissa yrityksen menestykseen, ja se altistuu monenlaisille riskeille:

1. Liikevaihdon vaihtelut: Kysynnän muutokset, markkinatilanteen heilahtelut tai
   odottamattomat kriisit voivat aiheuttaa dramaattisia pudotuksia liikevaihdossa, mikä
   vaikuttaa suoraan yrittäjän nostettavissa olevaan palkkaan tai tuloon.
2. Kustannusten nousu: Raaka-aineiden, vuokrien tai muiden operatiivisten kulujen nousu
   voi syödä katteita ja heikentää yrityksen kannattavuutta.
3. Investoinnit: Erityisesti alkuvaiheessa suuret investoinnit voivat sitoa pääomaa ja vaatia
   lainarahaa, mikä lisää taloudellista painetta ja riskiä.
4. Konkurssi tai liiketoiminnan päättyminen: Kaikista suurin riski on yritystoiminnan
   epäonnistuminen, joka voi johtaa velkaantumiseen ja henkilökohtaisiin talousongelmiin.
5. Sairastuminen tai työtapaturma: Yrittäjän sairastuminen tai loukkaantuminen voi
   keskeyttää työnteon ja tulonmuodostuksen, mikä ilman riittäviä vakuutuksia voi olla
   kohtalokasta.
6. Kilpailu: Kova kilpailu markkinoilla voi pakottaa alentamaan hintoja tai lisäämään
   markkinointipanostuksia, mikä vaikuttaa kannattavuuteen.

Turvaverkot yrittäjille Suomessa

Vaikka yrittäjyyteen liittyy riskejä, Suomessa on kehitetty erilaisia turvaverkkoja, jotka pyrkivät lievittämään näiden riskien seurauksia:

1. Työttömyysturva (Yrittäjäkassa): Yrittäjillä on mahdollisuus liittyä yrittäjäkassaan, kuten
   Suomen Yrittäjäin Työttömyyskassaan (SYT) tai Ammatinharjoittajien ja Yrittäjien
   työttömyyskassaan (AYT). Kassan jäsenenä yrittäjä voi tietyin ehdoin saada
   ansiosidonnaista päivärahaa työttömyyden tai yritystoiminnan lopettamisen yhteydessä.
   Edellytyksenä on vakuutettu tulo ja riittävä jäsenyysaika.
2. Sairausvakuutus: Yrittäjät kuuluvat pakollisen sairausvakuutuksen piiriin, ja heillä on
   oikeus sairauspäivärahaan ja muihin Kelan etuuksiin sairauden tai vanhemmuuden
   perusteella. Sairauspäivärahan suuruus määräytyy YEL-työtulon tai verotettavan työtulon
   perusteella. Riittävä YEL-työtulon määrittely on siis kriittistä myös sairaustapauksia varten.
3. Yrittäjän eläkevakuutus (YEL): YEL-vakuutus on yrittäjälle pakollinen ja sen kautta
   yrittäjä kerryttää eläkettä, mutta se on myös tärkeä osa sosiaaliturvaa. YEL-työtulon
   perusteella määräytyvät paitsi eläke, myös sairauspäivärahat, vanhempainpäivärahat ja
   työttömyysturva (yrittäjäkassaan kuuluville). Oikein määritelty YEL-työtulo on siis perusta
   yrittäjän sosiaaliturvalle.
4. Tapaturmavakuutus: Vaikka yrittäjä voi hankkia vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen,
   yrittäjänä voi myös kuulua työtapaturma- ja ammattitautilain mukaisen vakuutuksen piiriin,
   jos hänellä on työntekijöitä. Yrittäjällä itsellään vakuutuksen ottaminen on vapaaehtoista,
   mutta suositeltavaa.
5. Yrityslainojen takaukset ja rahoitusinstrumentit: Julkiset tahot, kuten Finnvera,
   tarjoavat yrityksille lainoja ja takauksia, jotka voivat helpottaa rahoituksen saantia ja jakaa
   riskiä pankkien kanssa. Tämä voi auttaa yrityksiä selviytymään haastavissakin tilanteissa.
6. Verotuksen joustot: Kriisitilanteissa verottaja voi myöntää maksujärjestelyjä tai
   lykkäyksiä, mikä voi antaa yritykselle hengähdystauon taloudellisten vaikeuksien keskellä.

Varautuminen on avainasemassa

Yrittäjän on tärkeää ennakoida riskejä ja rakentaa omaa taloudellista turvaverkkoa. Tähän kuuluu:

• Taloudellisen puskurin luominen: Säästäminen ja vararahaston kerääminen auttavat
  selviytymään yllättävistä menoista tai tulonmenetyksistä.
• Vakuutusten tarkistaminen: Riittävän YEL-työtulon määrittäminen, yrittäjäkassaan
  kuuluminen ja muiden vakuutusten (esim. tapaturma-, vastuuvakuutus) ajantasaisuus ovat
  ensisijaisen tärkeitä.
• Liiketoimintasuunnitelman säännöllinen päivittäminen: Riskianalyysin tekeminen ja
  varasuunnitelmien luominen auttavat varautumaan erilaisiin skenaarioihin.

Yhteenveto

Yrittäjyys on palkitsevaa, mutta vaatii myös tietoisuutta ja varautumista taloudellisiin riskeihin. Suomen kattava sosiaaliturvajärjestelmä tarjoaa yrittäjille useita turvaverkkoja työttömyyden, sairauden ja eläkeiän varalle. Näiden verkkojen täysimääräinen hyödyntäminen ja oma-aloitteinen riskienhallinta ovat avainasemassa yrittäjän taloudellisen hyvinvoinnin takaamisessa. Haluatko, että luon tähän artikkeliin kuvan, joka visualisoi esimerkiksi yrittäjän riskien ja
turvaverkkojen tasapainoa, tai siirrymme seuraavaan osaan?